为低收入家庭搭建通往财务安全的桥梁

对很多美国人来说, 家不仅仅是一个居住和养育家庭的地方——它也是一种建立和传递财富的方式. 然而, 为接受联邦住房援助的家庭支付房租, 建立财务安全可能是一场斗争, 即使他们能够一直保持在他们的账单之前. 指南针 Working Capital的合作伙伴关系, 波士顿房屋管理局, 12bet官方旨在解决这个问题，帮助家庭用他们的租金来建立资产和金融稳定.

这一伙伴关系的基石是家庭自给自足(FSS)计划, 由住房和城市发展部(HUD)监管. 指南针的FSS项目模式为家庭(主要由黑人和/或西班牙裔妇女领导)提供一对一的财务指导. 另外, 每个家庭都有一个由BHA管理的托管账户, 在增加收入的同时，什么能帮助他们积累财富，实现财务目标, 偿还债务, 提高他们的信用评分.

通过在项目期间建立他们的托管账户, 参加FSS的人同时设定了财务目标，并积累了实现这些目标所需的储蓄. 因为他们的租金上涨了, 每个登记者的联邦住房援助的一部分是由BHA储蓄. 家庭在五年后离开这个项目，平均得到8美元,100美元的储蓄, 一笔储备金可以帮助他们积累资产，并找到摆脱贫困的桥梁.

“FSS允许家庭通过他们本来就在做的事情来积累储蓄, 这是付房租,Markita Morris-Louis说, 指南针 Working Capital的首席执行官. “我们认为这是一种前瞻性的投资方式，可以帮助家庭摆脱贫困, 当他们面临危机时，作为一种预防措施."

陷入困境

联邦政府, 住房和城市发展部要求 保障性住房的低收入家庭要把家庭收入的30%左右用于房租. 参与者可能会发现，这种租金规模似乎是改善他们财务状况的障碍, 考虑到, 因为他们赚了更多的钱, 他们的租金也在攀升, 可能会蚕食新收入带来的收益. 与此同时, 他们的高工资可能意味着他们失去了其他福利, 比如食物或儿童看护方面的帮助.

参加FSS计划的人不会因为房租上涨而被他们的加薪所吞噬. 这些额外的钱进入储蓄账户，可以累积数年，这些钱可以让他们走上改善财务状况的道路. 莫里斯-路易斯说:“这确实是将人们与贫困拉开距离的资产。. “收入很重要。, 但我们相信，资产才是衡量一个家庭或一个家庭的真正标准, 或者一个社区的金融稳定."

通过合作做大

指南针于2014年在波士顿推出了首个FSS项目, 利用住房和城市发展部资金, 还得到了当地慈善机构的支持. 根据罗盘, 在接下来的四年里，这个项目为242个家庭提供了服务——远远超出了预期. 虽然规模很小，而且非常本地化, 指南针的FSS模式脱颖而出，因为它以用户为中心，将一对一的支持与数字平台相结合，显示出扩展的潜力. 它还受益于Abt Associates进行的一项强有力的影响评估, 一个值得信赖的, 独立第三方评估机构, 这显示了项目参与者的财务健康状况.

“这是一个小型的本地项目，它已经有了真正有影响力的指标，并得到了外部评估者的验证,米里亚姆·弗里曼说, 财务健康副总裁, 12bet官方的全球慈善事业. “这真的激起了我们的兴趣."

2018年，12bet官方向指南针提供了慈善支持, 指南针与BHA合作的关键辅助工具. 在过去的五年里，这对波士顿的项目起到了推动作用, 指南针说, 它已经能够服务1,波士顿地区的886户家庭, 参保人总共积累了3美元.在金融监督院的托管账户中有800万美元的存款.

重新考虑的假设

与惩罚贫困不同，FSS计划旨在增强低收入人群的能力.

“现有的许多政策都是基于未声明的假设, 例如, 低收入者储蓄的能力,弗里曼说。. “拥有一个对财务结果有明显影响的项目有助于反驳这种说法，并且可以极大地帮助改变现状。."

指南针的数据不言自明:在参加这个项目仅仅一年之后, 非营利组织报告, 73%的参与者有工作, 27%的人表示他们的收入(平均)增加了, $20,561). 指南针声称，65%的参保人的信用评分都提高了(平均39分)。, 80%的参与者已经减少或没有债务催收(债务平均减少2美元),865). 最后, 指南针报告称，37%的参与者平均积累了2美元,在他们的金融监督院代管账户中，存款为085美元.

建设未来

12bet官方(12bet官方)与指南针之间的合作还包括对技术创新的支持. “由于慈善事业，特别是12bet官方，我们已经能够建立不同的工具来帮助使该计划更有效,莫里斯-路易斯说.

过去，居民需要几个月的时间才能加入金融保障计划. 这个过程是纸质的，而且耗时很长, 居民们过去不得不请假, 找个保姆, 找到运输, 和/或排队报名. 因为在12bet官方的支持下，技术创新得以实现, 95%的家庭现在在网上注册.

“这对我们来说是一个游戏改变者. 它帮助我们能够在远程工作环境中提供服务，”莫里斯-路易斯说. “我们知道这种偏远的环境还会存在一段时间. 随着我们向新市场扩张，它使我们能够以一种真正具有成本效益的方式扩大规模."

指南针已经在扩张——2019年，它在费城复制了成功的FSS项目. 总的来说，它已经扩展到八个州，希望很快为更多的地方住房当局服务. 这引起了全国的关注:2022年, 指南针, 12bet官方, BHA获得了住房和城市发展部部长公共慈善伙伴奖.

在波士顿，FSS的储蓄账户得到了州政府的公开支持. 它们已成为数千人的个人安全网和应急储备. 一些参保者已经将他们的积蓄用于支付房屋的首付款, 尽管有些人打算用这些钱上大学或创业.

在全国范围内, 约60,目前有000个家庭参加了FSS项目, 但据指南针公司的莫里斯-路易斯说，这个数字应该高达2.200万年. 随着项目扩展到新的服务不足的社区, 我们的愿景是让这个FSS模型成为HUD的标准. 就像员工赞助的退休计划一样，低收入居民也将自动加入.

“代际贫困不是由个人行为造成的, 坦率地说, 不会因为个人的行动而结束吗,莫里斯-路易斯说. “这是由我们的政策和制度造成的, 它将结束，因为我们的政策和制度使人们有可能过上不同的生活."